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借金一本化!複数業者からの借入を1本にまとめる方法


いくつかの複数業者からキャッシングを重ねてしまった場合、きちんと返済できるならば問題ありませんが、返済に困ってしまった場合やより返済を楽にしたい場合には「おまとめローン」というサービスを利用することができます。

おまとめローンとは複数のキャッシング会社からの借り入れを一本化し、一つのキャッシング会社にまとめることサービスです。キャッシングの金利はそれぞれの会社によって変わりますが、基本的には借りた額が多いほど金利の利率は下がります。したがって、10社から10万円ずつ借りるより、1社から100万円借り入れたほうが払う金利としては低くなります。

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他社の借入を一つにまとめる一本化という手段

カードローンの支払いはしっかりとしたプランに基づいて行えば、無理なく毎月きちんとし続けることができますが、時に困難が生じることがあります。ほとんどのケースは支払い能力を超えて借金を作ることになりますが、借り方に問題があることもあります。カードローンのキャッシングなどは、借り入れ金額によって金利が異なるというシステムを採っていることがほとんどですが、借り方によってはその利息額が高くなってしまうことがあるのです。

一般的にカードローンのキャッシングプランでは、低い額の融資を受けると利息の利率は高くなり、融資金額が大きくなると利息の利率が低くなるという傾向があります。そのため、同じ金額の借金をしているとしても、いくつもの消費者金融に分散して借金をしていると利息の支払いが大きくなるという状況が生じるのです。たとえば、借金の総額が100万円あるとします。

一つの消費者金融会社に100万円の融資をまとめて依頼すれば利息率が10パーセントになるところが、20万円ずつ5社に分散して借りると、それぞれの消費者金融では20万円としての利息を設定しますので、15パーセントの率になってしまうということです。複数の会社から借金をすると、支払いが大変になるということには、こうした理由があるのです。

また、いくつもの金融会社から融資を受けていると、支払いの管理が難しくなるというデメリットも生じます。つまり、それぞれの会社で支払い方法や毎月の支払の期日が異なりますので、返済の作業が大変になるのです。つい期日を忘れてしまって払い込みをしないでいる可能性も高くなります。結果として遅延損害金が発生して、さらに不利な状況に追い込まれてしまうのです。このように、多重債務の状態に陥ってしまうと毎月の支払いがかなり大変になりますし、完済に至るまでの期間も相当長くなる傾向にあります。

借金一本化ができない金融機関もあるので注意が必要

このように借金一本化は多重債務の苦しみから逃れるのに有効な方法ですが、借り換えのためのローンが利用できないケースもありますので注意が必要です。その一つが、消費者金融で借り換えのためのローンを利用しようとするケースです。というのも、消費者金融には総量規制という制度が適用されて、申込者の年収の3分の1以上の融資は行えないようになっているからです。借り換えをするためには、たいていの場合高額の融資が必要となってきますが、今までの多重債務の分と新たに借りる分を考えると、どうしても年収の3分の1を超えてしまうのです。

また、カードローンで多いケースですが融資の目的を生活用の資金に限定していて、借り換えのための融資を拒否しているというプランもあります。この場合は、年収の額などに関わらずプランそのものが借り換えローンに対応していませんので、利用することができなくなります。さらに、以前に返済遅れや返済不履行などがあって信用情報機関のブラックリストに載ってしまっていると、信用状況が悪いということで審査の段階で融資を拒否されてしまうこともあります。こうしたことが起きないように、しっかりと毎月の支払いを行い信用状況を低下させないようにすることがとても重要なのです。

このように、借金を一本化することができないケースとしては、主に総量規制の年収3分の1以下の融資しか受けられないという条件に引っかかる、プラン自体が借り換えを禁止している、信用状況が悪いということが考えられます。ブラックリストに載ってしまうとかなり選択肢が狭まってしまいますので、この場合はリスクがとても高くなります。

しかし、総量規制の問題については、適用対象は消費者金融会社のみですので、銀行系のローンを利用するという手段があります。また、借り換えローン目的のためのプランを用意している銀行系のローンプランはたくさんありますので、いろいろな情報を集めれば利用できるものを見つけられるでしょう。このように、多重債務から逃れるための方法はいくつもありますので、まずは自分の借金の状況をしっかりと把握した上でどのような方法を採るのがベストかを見極めて、効率よく借金を返せるようにしていきましょう。

おまとめローン申請に必要なモノ

おまとめローンを利用するために必要なものは、一般的なローンを利用するために必要な公的な身分証明書、なんらかの収入証明書のほかに他社借入総額を確認できる書類です。おまとめローンを利用するか否かにかかわらず、キャッシングを行った場合には書類をきちんと確認し保存しておくことが必要です。

おまとめローンのサービスはいくつものキャッシング会社で提供されていますが、それぞれの金融機関によって性格が異なるため、自分のシチュエーションに合わせてどの金融機関を利用するかを決めましょう。

合わせて『おまとめローンで失敗しない4のポイント』をご覧ください。

選ぶ時のポイント

考えるべきポイントとしては、もちろん「金利」がありますが、「借入限度額」や「返済期間」といった点も考慮して利用するローンを選択しましょう。銀行のおまとめローンでは、「預金連動」といったサービスを提供しているおまとめローンもあります。

一定の預金があれば、その預金の分の借り入れ金額には金利がかからないといったサービスで、給料の支払いのために利用している口座を利用することによってより金利を低く抑えることができる場合があります。また、場合によっては「おまとめローン」として提供されているサービスではない一般のローンを利用するほうが良い場合もあるので、きちんと条件を確認することが大切です。

金利は消費者金融系おまとめローンと銀行系のおまとめローンの2種類でそれぞれほとんど同じに設定されていますが、銀行系の方が消費者金融系のおまとめローンより審査が厳しめに設定されています。銀行系のローンを利用する場合には、他社借入総額と自分の収入をきちんと比較してきっちりとした返済計画を立てておかなければなりません。

消費者金融系のローンは通りやすいことが知られていますが、年収の3分の1までの借り入れしか行えないという総量規制の問題があるため、おまとめローンを利用したい金額によっては利用できない場合もあります。

銀行系のローンの審査が厳しいと言っても、来店して契約する場合にはある程度の考慮がして貰える場合もありますから、手間を惜しまずに契約を行いましょう。

おまとめローンのまとめ

おまとめローンの返済は3年以上に渡る長期の返済になることが基本的なため、金利の計算は少し面倒です。繰り上げ返済によって総支払額は低めに抑えることができるので、できるだけ早めに返済できるプランを選ぶことが重要です。

>> 即日融資カードローンのランキングはこちら

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